让560万个体工商户不那么“愁钱”，是一场怎样的“人间值得”？
“11年前，我进入数码产品行业，主要经营智能手机、平板电脑、智能家居及可穿戴设备等。”近日，在合肥做生意的李锋告诉记者，“这类产品单价都比较高，对流动资金的要求也就较高。今年9月，两大品牌的新款手机发布，各方周转之后，我还有150万元的订货资金缺口。”
曾为钱发愁的还有亳州的个体工商户韩新才。
这几年，健康养生市场红火，酸枣仁市场需求量持续增加。“八九月份是酸枣仁进货旺季，需要垫付大量资金，怎么会不缺钱呢。”韩新才说。
缺钱可以借钱，不过个体工商户从金融机构获得融资并非易事。
记者在采访中了解到，传统的融资方式往往对抵押物和担保的要求比较高，而个体工商户往往缺乏提供足额抵押或担保的能力及意愿。
个体工商户有苦恼，金融机构有苦衷。
“个体工商户受市场波动、行业竞争等因素影响较大，经营稳定性、抗风险能力较差，作为商业银行来说，客观存在的放贷顾虑较多。”一家银行客户经理说。
完善个体工商户金融服务，需要超越传统思维模式和条块服务框架，坚持问题导向，推动金融服务质效提升。
安徽金融监管局副局长施其武表示，银行机构要持续优化金融服务供给，积极为个体工商户提供多元化、价格适宜、条款易懂的金融产品。同时，强化对信用信息、经营流水、交易数据等分析运用，加大全流程线上化产品的供给。
农业银行安徽省分行副行长程志敏介绍，该行实施“客群经营”计划，针对个体工商户比较集中的专业市场、成熟商圈、核心企业产业链和特色产业集群，根据行业特征差异化制定专项服务方案，构建“一市场一商圈，一链一群”批量化、集约化、方案式营销服务机制。
韩新才便受益于此。“针对亳州中药材产业，农行有专项服务方案。客户经理了解情况，采集我的身份信息、营业执照、经营数据等之后，我都没去网点，不到1天时间，200万元的信用贷款就到账了。”韩新才说。
“农行向我推荐‘商户e贷’，根据我的交易数据授信，纯信用无抵押。”前不久，李锋也获得了信用贷款，他告诉记者，“办理也很简便，他们带着设备过来，我只提供了身份证，在设备上点几下，几分钟就测出了300万元贷款额度。”
数据显示，截至8月末，安徽省个体工商户信用贷款余额1713亿元，同比增长37%，占个体工商户贷款比重达34%，较2022年初提升14个百分点。
“用信”和指挥棒
信用贷款，顾名思义指以借款人的信誉发放的贷款，意味着借款人无需提供抵押物或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。
将信用变成“真金白银”，离不开科学、精准、高效的信用评价。
与企业相比，个体工商户财税数据、信用情况等数据获取维度更加复杂。大量个体工商户的信用信息呈碎片化，“隐身”在其他信息内，如何挖掘？
“安徽农信系统包括省联社和83家农商银行，营业网点2968个，网点覆盖所有乡镇。”安徽省联社副主任浦宏伟介绍，“我们开发信息采集平台，逐户采集个体工商户的家庭信息、经营项目及收入等信息，全面开展授信评级工作，为客户‘精准画像’，提高融资服务的效率和精准度。”
据悉，依托科技支撑和数据赋能，安徽省联社推出“金农信e贷”“金农商e贷”“金农农e贷”等“金农e贷”系列线上信贷产品，针对不同行业、不同类型的个体工商户，研发差异化客户准入、授信额度测算、利率定价等模型，实现了快审快贷。截至目前，“金农e贷”授信户数309.94万户，授信金额5423.50亿元，贷款余额3257.51亿元。
完善监管激励约束和配套制度，强化“指挥棒”作用也至关重要。
施其武介绍，在资本监管上实施差异化政策，对银行发放的个体工商户贷款按零售贷款进行风险资本计量，给予75%的优惠权重，鼓励银行从降低资本占用出发，多投放个体工商户贷款。
同时，督促银行机构优化内部绩效考核，加大分值权重，并给予内部资金转移定价优惠或经济利润补贴、激励等倾斜政策。此外，与相关部门紧密协作，推动普惠型小微企业贷款风险补偿机制全省覆盖，将最高额度不超过300万元的个体工商户贷款纳入补偿范围。
“为进一步提高个体工商户融资可得性，在全行印发实施行动方案，将服务普惠型小微企业融资情况纳入对分支机构的考核，且分值占对分行整体考核的比例超10%，同时为分支行配比了专项奖励政策，引导分支机构进一步加大对个体工商户的支持力度。”徽商银行副行长张居中说。
“我们按季组织农商行开展专项营销活动，将个体工商户的信息采集数量、授信覆盖率、首贷户增长率等指标纳入专项考核，同时将普惠小微贷款增速、服务客户数的增量等指标作为高管履职评价和等级行评定的重要内容，加大考核引导，严格奖惩兑现。”浦宏伟说。
节约利息支出20亿元
“去年店铺经营收入达到了600多万元，今年估计能超800万元。”聊起生意，彭彪很自豪。
2012年，大学毕业两年后，彭彪开启了创业之路。他在安徽白马服装城开了一家服装店。
“店小、理想大，那几年生意还是不错的。但创业的路总不会一帆风顺，2020年，受不可抗力因素影响，生意一落千丈，水电费、店铺租金等压力很大，我四处借钱，好在光大银行了解情况之后，紧急为我办理了一笔40万元助业贷款，帮我渡过难关。”彭彪告诉记者，为了更好适应市场发展，今年成立直播带货工作室，“银行也将我的贷款额增到170万元，有了充足的资金支持，我们干劲足得很”。
近年来，安徽持续加大个体工商户信贷投放。数据显示，截至今年8月末，安徽省个体工商户贷款余额5045亿元，同比增长16.4%，高于各项贷款增速4.7个百分点，贷款户数达到225万户，贷款余额、贷款户数四年间实现了翻番，信贷覆盖面持续扩大。
施其武介绍：“金融监管部门连续三年在年度普惠信贷政策文件中单设个体工商户贷款增长目标，要求银行机构单列信贷计划，保障信贷供给强度。”
同时，为适应个体工商户“短、小、频、急”的需求特点，“随借随还”模式的循环贷个体工商户贷款比重超过六成。
截至8月末，循环贷余额3116亿元，同比增长31%。个体工商户无还本续贷、中长期贷款分别同比增长29%、23%，有效满足个体工商户长期稳定资金需求，减少了倒贷、周转成本。
量增价减。今年以来，安徽省银行业新发放的个体工商户贷款平均利率较年初下降0.45个百分点，帮助个体工商户节约利息支出20亿元；2022年以来，贷款平均利率已累计下降1.38个百分点，个体工商户融资负担不断降低。
此外，今年8月，安徽金融监管局会同人民银行安徽省分行、省委金融办印发通知，要求银行机构对经营前景良好、暂时遇到困难的个体工商户，不得盲目惜贷、抽贷、断贷、压贷，留有一定的缓冲期；鼓励银行机构在免收一个账户管理费和年费基础上，对个体工商户免收全部单位结算账户管理费和年费；对个体工商户通过柜台渠道进行的单笔10万元以下的对公跨行转账汇款业务，按照不高于现行政府指导价标准的9折实行优惠。
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审核｜王弘毅 终审｜胡旭
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